Die Säule 3a ist eines der wirkungsvollsten Instrumente zur finanziellen Vorsorge in der Schweiz. Trotzdem schöpfen viele Erwerbstätige den maximal möglichen Beitrag nicht aus – und verschenken damit jedes Jahr bares Geld.
In diesem Beitrag erfährst du, warum es sich fast immer lohnt, den Höchstbetrag in die Säule 3a einzuzahlen und wie du langfristig davon profitierst.

1. Sofort Steuern sparen – Jahr für Jahr

Der wohl größte Vorteil der Säule 3a ist der direkte Steuervorteil.
Einzahlungen in die Säule 3a können vollständig vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden.

Was bedeutet das konkret?

Je nach Einkommen und Wohnort sparst du pro eingezahltem Franken zwischen 20 % und 40 % Steuern.

Beispiel:

• Einzahlung: 7’258 CHF (Maximalbetrag für Angestellte)

• Steuerersparnis bei 30 %: ca. 2’100 CHF

Du investierst also effektiv nur rund 4’900 CHF, aber 7’258 CHF arbeiten für deine Zukunft.

2. Der Zinseszinseffekt wirkt stärker bei höheren Einzahlungen

Je früher und je mehr du einzahlst, desto stärker wirkt der Zinseszinseffekt.
Wer jedes Jahr den Maximalbetrag einzahlt, profitiert über Jahrzehnte von exponentiellem Vermögenswachstum.

Langfristiger Effekt

• kleine Beträge → kleiner Effekt

• maximaler Beitrag → maximaler Vermögensaufbau

Besonders bei einer wertschriftenbasierten 3a-Lösung (z. B. mit ETFs) kann das über 30 Jahre einen Unterschied von mehreren zehntausend Franken ausmachen.

3. Altersvorsorgelücke gezielt schließen

Die gesetzliche Vorsorge (1. und 2. Säule) reicht für viele Menschen nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard im Ruhestand zu halten.

Die Säule 3a hilft dabei:

• Vorsorgelücken zu schließen

• die Abhängigkeit von der Pensionskasse zu reduzieren

• flexibel für die eigene Zukunft vorzusorgen

Gerade für:

• Personen mit Teilzeitpensum

• Selbstständige

• Gutverdiener

• Menschen mit späterem Karriereeinstieg

ist die Säule 3a ein zentrales Vorsorgeinstrument.

4. Steueroptimierung nicht nur beim Einzahlen, sondern auch beim Bezug

Nicht nur die Einzahlung ist steuerlich attraktiv – auch der Bezug erfolgt zu einem reduzierten Steuersatz und getrennt vom übrigen Einkommen.

Zusätzlicher Tipp

Wer mehrere 3a-Konten führt und diese gestaffelt bezieht, kann die Steuerbelastung weiter senken.
Je höher das angesparte Kapital ist, desto größer ist der Optimierungsspielraum.

5. Mehr Kontrolle und Transparenz als in der Pensionskasse

Im Vergleich zur 2. Säule bietet die Säule 3a deutlich mehr Flexibilität:

• freie Wahl der Anlagestrategie

• höhere Aktienquote möglich

• transparente Kosten

• einfache Anpassung an Lebensphasen

Gerade langfristig kann das zu höheren Renditen führen – insbesondere bei niedrigen Gebühren.

6. Disziplinierter Vermögensaufbau ohne Konsumfalle

Die Säule 3a zwingt zu einer gewissen finanziellen Disziplin:
Das Geld ist zweckgebunden und steht nicht für kurzfristigen Konsum zur Verfügung.

Das ist kein Nachteil – sondern ein Vorteil.

Denn:

• Vermögen entsteht durch Konsequenz

• regelmäßige Einzahlungen sind der Schlüssel zum Erfolg

• „Was nicht auf dem Konto liegt, wird nicht ausgegeben“

7. Besonders sinnvoll in Kombination mit professioneller Beratung

Der volle Nutzen der Säule 3a entfaltet sich erst, wenn:

• die passende Anlagestrategie gewählt wird

• kostengünstige Lösungen genutzt werden

• Steueroptimierung mitgedacht wird

• die Säule 3a in eine Gesamtstrategie eingebettet ist

Eine unabhängige Beratung – idealerweise auf Honorarbasis – stellt sicher, dass du nicht nur einzahlst, sondern optimal vorsorgst.

Fazit: Der Maximalbetrag ist keine Pflicht – aber fast immer eine kluge Entscheidung

Den maximalen Beitrag in die Säule 3a einzuzahlen bedeutet:

• sofort Steuern sparen

• langfristig Vermögen aufbauen

• Vorsorgelücken schließen

• finanziell selbstbestimmt bleiben

• die Altersvorsorge aktiv gestalten

Wer diese Möglichkeit Jahr für Jahr nutzt, verschafft sich einen entscheidenden finanziellen Vorteil für die Zukunft.